“買車險時買的是全險,為什么出險不賠?”對于保險公司的種種拒賠,多數車主疑惑重重。事實是,盡管“全險”理賠范圍明顯擴大,但理賠“死角”猶存,如發生人為打砸致車受損、車輛零部件被損或被盜等,保險公司將拒賠,這點值得投保車主注意。

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汽車全險也有理賠“死角”解讀八大險情陰影
標簽:汽車保險 理賠 全險 拒賠

車險理賠糾紛由來已久,多數糾紛是由于車主對保險公司的承保責任與實際理賠產生較大偏差引發的。

“買車險時買的是全險,為什么出險不賠?”對于保險公司的種種拒賠,多數車主疑惑重重。保險專家解釋,所謂“全險”包括了車損險、第三者責任險、盜搶險、玻璃險、劃痕險、車上人員險及不計免賠等多個險種,僅是保險營銷人員為了吸引客戶冠以全險的美名。記者調查發現,盡管“全險”理賠范圍明顯擴大,但理賠“死角”猶存,如發生人為打砸致車受損、車輛零部件被損或被盜等,保險公司將拒賠,這點值得投保車主注意。
 

陰影一:車內物品爆炸

車輛自燃并不在車損險的賠付范圍之內,需要通過附加險——自燃險規避這一風險,但自燃險僅是對車輛在行駛過程中因電器、線路、供油系統等發生故障引發的自燃承擔保險賠付的保險,對于車內物品爆炸引起的損失并不在賠付范圍之內。因此,保險專家提醒,車內勿放置易燃易爆物品,如打火機、碳酸飲料、香水、發膠、高壓殺蚊藥等。

點評:車損險對車輛在交通事故中的損失進行賠付,而車內物品爆炸對車輛造成的損失,自然屬于免賠之列。
 

陰影二:汽車爆胎

保險公司將爆胎列為汽車某零部件的自然老化現象,車輪單獨損壞(指僅發生輪胎、輪輞、輪轂罩的損壞)造成的損失和費用保險公司是不予賠償的。不過,由于輪胎爆裂引發交通事故,給車輛造成的損失,在保險公司的理賠范圍之內。專家提醒,為了安全行駛,車主應隨時關注輪胎的使用情況,當輪胎磨損到一定程度時,要及時更換質量好的新輪胎,并定期測試胎壓。

點評:爆胎原因多種,保險公司很難對爆胎原因做出準確判斷,為了避免理賠糾紛,對于爆胎損失將拒賠。
 

陰影三:發動機浸水受損

車輛被水浸泡后,如果不能及時處理,很有可能造成電器、電路的損壞,尤其被水浸泡后發動機滅火,再次打火極容易導致受損。被水浸后的發動機因二次打火受損,并不在“全險”的承保范圍之內。

車險理賠人員提醒,如果沒有投保涉水險,車主也不必太擔心,車輛在水中浸泡后,應及時將車輛拖出,只要及時清潔、進行干燥處理,一般不會對發動機造成太嚴重的傷害。

點評:為了對發動機受損進行保障,車主可以為車輛單獨投保另一款附加險——涉水損失險加以保障。這一保險并不在所謂“全險”之列。
 

陰影四:人為打砸致車受損

盡管車損險對“外界物體墜落、倒塌”導致車輛受損進行賠付,但對玻璃破碎、車身劃痕等列為免賠行列,而單獨玻璃破碎險、車身劃痕險也僅對意外事故中遭到的破壞進行賠付,如有人為惡意破壞等行為導致上述車身局部受損則不在賠付范圍之內。此外,人為惡意導致車頂受損也將遭到拒賠。保險專家建議,機動車盡量停放在車庫或停車場,以免遭受惡意打砸損壞。

點評:盡管車身劃痕有保險賠付,但人為原因將遭受免賠,這在于讓車主愛護車輛,并避免道德風險。
 

陰影五:車輛零部件被損或被盜

除了單獨玻璃破碎險、車身劃痕險等對車輛局部零部件的意外損壞進行賠付外,其他部件受損或被盜很難獲得保險公司賠償,無論是車損險還是盜搶險,都已在“免責條款”中明列此類免賠范圍,如車輪單獨被盜、車燈或者倒車鏡單獨破損等都不能獲得賠付。

點評:車主在存放車輛時應放在較為安全的車庫或停車場等。即使車身可由盜搶險來承保,但也需要出險當地縣級以上公安部門立案認定才能賠付。
 

陰影六:所載貨物導致車輛受損

“全險”對被保險車輛出現的多種意外進行承保,但鮮有對車本身所載貨物導致的車輛受損進行賠付,如車損險就在免賠條款中指明,“被保險機動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失”不予賠付。

點評:這一拒賠在于要求車主在安全行駛過程中,要加固車載物,車載物墜落導致車輛損失在很大程度上車主可以預見并提前預防。
 

陰影七:撞到自家人

機動車撞到他人只能通過第三者責任險加以賠付。所謂第三者是指保險人、被保險人(駕駛員視同于被保險人)以外的人,但在保險條款中卻將被保險人或駕駛員的家庭成員排除在“第三者”的范疇之外。

因此,如果車輛撞到自家人,保險公司視為免責。同理,被同一單位名下的車輛碰撞也不能通過第三者責任險得到賠償。

點評:由于自家人與車主具有連帶經濟賠付責任,因此并不在承保范圍之內。自家人的保障只能由意外險、壽險來進行賠付。
 

陰影八:車上物品被盜和貴重物品受損

車損險、盜搶險所承保的范圍一般只限于車輛本身,因此,車上物品被盜卻鮮有保險公司賠付。目前,只有少數公司對車內的特殊物品進行賠付,例如“附加高爾夫球具盜竊險”。

車上物品受損能否賠付?保險專家解釋,為了保障車上物品因交通事故遭受損失,車主可在買了車損險后附加隨車行李物品損失險,不過金銀、首飾等貴重物品不在承保范圍之內。

點評:“附加隨車行李物品損失險”僅為一些日常使用物品進行承保,而貴重物品因定損和報警追查較難而不在承保范圍之內。

除了上述八大“陰影”外,投保車輛在修車期間造成的損害、車主私自在車上加裝的設備受損等也難以獲得保險賠付。
 

長假自駕游,車險不可缺

人保財險專家提醒,自駕游一般路況并不好,車主勿讓愛車“裸奔”,同時切記續保,如果不及時續保,“脫險”期間導致的車輛損失將會遭到拒賠。

總體而言,車主為新手的往往出險幾率較大,應該上“全險”,為車輛和人身安全做好保障。通過上述提示,車主也可以適當增加投保范圍,盡量減少賠失風險。

“目前,隨著銷售渠道的不斷拓寬,車主投保越來越方便。”平安車險營銷人員介紹,可以通過營銷員渠道購買,也可以直接在財險公司的柜臺購買,還可以通過保險中介機構如4S店等購買。不過,目前新型的渠道逐漸展開,如財險公司官網、淘寶網等也可為車輛投保,還可以通過財險公司的專屬電銷渠道進行投保。

就電銷渠道而言,由于省去了中間環節,保費相對較為便宜,如在普通車險7折的基礎上還可以優惠15%。記者從平安財險了解到,電銷人員在了解車主車輛基本信息及駕車技術后,將給出合理的車輛險種搭配的建議,并有經過培訓的專業人員遞送保單,當面解答車主疑問。目前各家保險公司正在火拼電銷渠道,試圖通過提高服務來爭奪客戶。據了解,平安電話車險著手建立“愛車大管家”服務制度,實現電銷理賠“一對一”服務,用以提高電銷客戶服務水平。

面對激烈的市場競爭,平安電銷人員介紹,謹防銷售誤導,對于價值不高的車輛,建議選擇續保相對基本的險種,如“交強險+車損險+第三者責任險+不計免賠險”搭配的組合。




 

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