保險單簡稱為保單,是保險人與被保險人訂立保險合同的正式書面證明。保險單必須完整地記載保險合同雙方當事人的權利義務及責任。保險單記載的內容是合同雙方履行的依據,保險單是保險合同成立的證明。

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保險單
標簽:保險單

    基本概念
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根據我國《保險法》規定,保險合同成立與否并不取決于保險單的簽發,只要投保人和保險人就合同的條款協商一致,保險合同就成立,即使尚未簽發保險單,保險人也應負賠償責任。保險合同雙方當事人在合同中約定以出立保險單為合同生效條件的除外。


    主要內容
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保險單必須明確、完整地記載有關保險雙方的權利義務,保單上主要載有保險人和被保險人的名稱、保險標的、保險金額、保險費、保險期限、賠償或給付的責任范圍以及其他規定事項。保險單根據投保人的申請,由保險人簽署,交由被保險人收執,保險單是被保險人在保險標的遭受意外事故而發生損失時,向保險人索賠的主要憑證,同時也是保險人收取保險費的依據。保險單的主要內容包括:

    聲明事項

  即將要保人提供的重要資料列載于保險合同之內,作為保險人承保危險的依據。如被保險人的姓名與地址,保險標的名稱、坐落地點,保險金額保險期限,已繳保費數額,被保險人對有關危險所作的保證或承諾事項。
 

    保險事項

  即保險人應承擔的保險責任。
 

    除外事項

  即將保險人的責任加以適當的修改或限制,保險人對除外不保的危險所引起的損失,不負賠償責任。
 

    條件事項

  即合同雙方當事人為享受權利所需履行的義務,如事故發生后被保險人的責任,申請索賠的時效,代位求償權的行使,保單內容的變更、轉讓、取消,以及賠償選擇等。
 

    其他事項

  如解決爭議的條款,時效條款等。
 

    保單分類
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    S.G.保單

  S.G.保單是勞愛德S.G.標準保單的簡稱。它是1906年英國議會通過的海上保險法的第一附件,成為英國法定的海上標準保險單。由于英國長期以來在海上保險業的主導地位,使得S.G.保單對全世界保險業有著非同尋常的影響。但是由于該保險單擬定時是將船、貨一起作為保險標的承保的,與現代航運業的現狀完全背離,所以已于1983年4月1日起被廢止。
 

    ITC保單

  倫敦保險人協會于1983年10月1日正式使用的船舶定期險保險單,ICC保單與ITC保單一起取代了早先的S.G.保單。
 

    ICC保單

  倫敦保險人協會于1982年1月1日制定1983年3月31日開始實行的海上貨物運輸保險單。ICC保單與ITC保單一起取代了早先的S.G.保單。
 

    大保單

  大保單是指正式的保險單,亦簡稱“保單”,主要與小保單對應。
 

    小保單

  小保單是保險憑證的簡稱,又稱保險條。保險憑證是保險人簽發給投保人的,表明其已接受其投保的證明文件,是一種簡化的保險單。保險憑證上不載明保單背面保險條款,其余內容與大保單完全相同。凡保險憑證上沒有列明的內容均以同類的大保單為準。小保單的法律效力與大保單相同,但不能作為對保險人提出訴訟的依據,因而在國際市場上使用不多。在實務中,小保單一般由保險人簽發,也可由保險經紀人作為預約保險單代為簽發。
 

    預約保單

  預約保險單是指保險人或保險經紀人以承保條形式簽發的,承保被保險人在一定時期內發運的以C組術語出口的或以F組術語進口的貨物運輸保險單。它載明保險貨物的范圍、承保險別、保險費率、每批運輸貨物的最高保險金額以及保險費的計算辦法。凡屬預約保險單規定范圍內的貨物,一經起運保險合同即自動按預約保險單上的承保條件生效,但要求投保人必須向保險人對每批貨物運輸發出起運通知書,也就是將每批貨物的名稱、數量、保險金額、運輸工具的種類和名稱、航程起訖點、開航或起運日期等通知保險人,保險人據此簽發正式的保險單證。
 

    法律效力
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    保險實踐中,一般是投保人交納保費后,保險公司才簽發保險單,但在特殊情況下,保險公司也愿意事先簽發保險單,允許投保人在事后一段時間內交納保險費(如保險公司為了挽留住大客戶,允許其在保險單簽發之日起多少天內交納保險費),其在保險單中對投保人的交費情況與保險單的效力也作了相應的說明。就筆者了解的情況而言,保險公司在保險單中就上述事項的說明有幾種不同的表述,雖然字詞相差不大,但對保險單會產生不同的法律效力,繼而影響保險公司是否應該承擔賠償責任。
 

    保險費交清之前發生事故,保險人不承擔責任

  該特別約定為免責條款,投保人交清保費之前,保險合同已經成立并合法有效,保險費交清之前發生的事故屬于保險合同中約定的賠償范圍,但是由于有以上規定,保險公司享有免責事由,保險公司可以此免責事由拒絕賠償。而且,保險公司可以根據已生效保險合同的約定,向投保人繼續索要保險費。投保人補交保險費后,對之后還在保險期間內發生的保險事故,保險公司則應該承擔賠償責任。需要注意的是,上述免責條款應該向投保人明確說明,否則不產生法律效力。
 

    保險費交清之前,保險單不生效

  該特別約定為附生效條件的條款,保險費交清之前,保險單已經成立,但是并沒有生效。也就是說,只有投保人交清了保險費,保險單才生效,保險單生效的條件就是投保人向保險公司交納保險費。對保險費交清之前發生的事故,由于保險單并沒有生效,保險公司無須承擔賠償責任。當然,保險公司也不能以沒有生效的保險合同向投保人索要保險費。
 

    保險費交清之前,保險單無效

  該特別約定是當事人意思表示錯誤的結果,保險單是否無效,只能看保險單約定的內容是否違反了法律、行政法規的強制性規定,如果是,則保險單無效,否則,保險單不會產生無效的法律后果。也就是說,保險單的無效不是當事人所能約定的,其只能根據相應的法律、行政法規來判斷。實踐當中,應根據案件的具體情況來解釋當事人的真實意思表示,如當事人的真實意思表示為保險費交清之前,保險單不生效的,則當事人的真實意思表示為保險合同附生效條件的條款。
 

    投保人自起保之日起五日內交清保險費

  該特別約定為合同終止條款,保險合同自保險公司簽發保險單之時生效。投保人在起保之日起(保險單簽發之日)五日內沒有交清保險費的,保險合同還是生效的,在此期間發生的保險事故的,保險公司依然要承擔賠償責任。但是,從起保之日第六日起,投保人還沒有交納保險費的,保險合同的效力就終止了,在此期間發生的保險事故,保險公司無須承擔賠償責任,其也無權向投保人索要保險費。保險實踐中,一般是投保人交納保費后,保險公司才簽發保險單,但在特殊情況下,保險公司也愿意事先簽發保險單,允許投保人在事后一段時間內交納保險費(如保險公司為了挽留住大客戶,允許其在保險單簽發之日起多少天內交納保險費),其在保險單中對投保人的交費情況與保險單的效力也作了相應的說明。就筆者了解的情況而言,保險公司在保險單中就上述事項的說明有幾種不同的表述,雖然字詞相差不大,但對保險單會產生不同的法律效力,繼而影響保險公司是否應該承擔賠償責任。
 

    注意事項
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  收到保險單后應注意:

    驗收

  收到保單時應查驗是否有下列文件:   
    (1)保單正本   
    (2)保險條款   
    (3)保險費正式收據   
    (4)變更通知書/出險通知書   
    (5)現金價值表。如齊備保險人應在保單送達書上簽字并填寫保單號碼及收單日期。
 

    核對

  對保單正本及保險費收據上所有的項目應逐條核對,如有錯誤應及時通知保險公司及業務員予以更正。
 

    三思

  從收到保單之日起十天內稱為冷靜期或猶豫期,允許保戶“反悔”。所以應抓緊時間仔細閱讀研究保險條款,對保險期限、保險責任等要格外關注。如撤保,投保人應書面形式提出,可以通過業務員或直接送達(郵寄),保險公司將無息退還保費,保險合同無效。
 

    備案

  有些保險,如人壽保險要管十幾年、幾十年,甚至一輩子,因此最好將保單的有關重要資料(如公司名稱、險種、保單生效日、交費日期、保費金額、業務員姓名及聯系電話、保險公司地址、電話等)記下,以備不時之需。
 

    保管

  保單及有關單證票據務必妥善保管,注意防水、防潮、防火、防蟲蛀,最好放在塑料文件夾里然后存放在安全之處。
 

    補辦

  萬一保單丟失了,應及時到保險公司掛失補辦,以免延誤保險金的給付或賠付。
 

    變更

  投保人如申請變更保單內容(如更改交費方式,更改投保人或受益人,理改身份證明文件,更改通訊地址或聯系電話,增加保險金額等)應認真填寫變更申請書,隨同保單通過業務員或本人親自送(寄)到保險公司,及時辦理有關事宜。
 

    出險

  如被保險人萬一出險,投保人應及時報險,要詳細說明出險時間、地點、情況,并于規定的期限內將出險通知書通過業務員或本人親自送(寄)保險公司辦理索賠手續。
 

    退保

  投保人在保單生效兩年并交滿兩年的保險費后,可提出退保申請。保險公司按現金價值表上載明的金額給付退保,保單效力即中止。





 

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