市場發揮資源配置的基礎性作用,優進劣退是應有之義。保險公司分支機構是省域保險市場中最主要的市場主體,有進有退自然也符合市場規律。本文認為,在當前保險業發展階段,不良分支機構退出的必要性和可行性都已具備,“做減法”既是科學發展的現實要求,也是科學監管的重要手段。

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關于保險公司不良分支機構退出市場的監管思考
2011-02-14 05:34
來源:中國保監會

  市場發揮資源配置的基礎性作用,優進劣退是應有之義。保險公司分支機構是省域保險市場中最主要的市場主體,有進有退自然也符合市場規律。本文認為,在當前保險業發展階段,不良分支機構退出的必要性和可行性都已具備,“做減法”既是科學發展的現實要求,也是科學監管的重要手段。

  一、不良保險分支機構退出市場的必要性

  在保險公司實際經營中,分支機構直接面對投保人,具體承擔展業、收費、理賠、宣傳等各項工作,網點多、環節多、事務復雜。從近年情況看,有的機構惡性經營行為已經觸犯法律的強制性規定,有的不良經營活動嚴重影響了行業形象,有的頻繁自發撤建直接破壞了普遍服務和良性競爭之間的平衡,亟需采取有效手段進行規范。

  (一)從市場經濟本質看,需要疏通管道維護市場健康。市場機制發揮基礎性作用的前提是資源能夠自由流動。在省域保險市場中,保險公司分支機構占用了大量人力、資金等生產要素,參與市場資源的分配。如果沒有設置合適的出口,完全依賴于市場主體自發行為,很可能導致不良市場主體僵而不死、劣而不汰,降低資源要素配置效率,影響保險市場健康運行。因此,必須建立高效疏通管道,實現保險市場“流水不腐、戶樞不蠹”。

  (二)從發展方式看,需要通過監管約束粗放發展行為。保險業發展粗放問題雖然逐步有所好轉,但成因由來已久,這是行業發展理念、資本實力和人才資源等各方面問題的集中體現。暢通保險公司不良分支機構市場退出管道,發揮市場機制優勝劣汰功能,尊重和保護市場選擇結果,能夠利用市場機制形成倒逼壓力,由局部而整體地促進整個保險業轉變發展方式,徹底祛除規模擴張的思想依賴和決策沖動。通過對市場退出的有效引導,監管機關也能夠逐步掌握引導調整市場結構、區域結構、業務結構、人才結構等方面的主動,有效防止結構調整反彈。

  (三)從公司經營環境看,需要有序淘汰落后產能。市場經濟要求公平競爭。在目前的制度設計下,違規收益高、成本低,投入產出比反而高于合規經營,直接導致競爭不公平。結果劣不汰而優難勝,甚至出現“劣幣驅逐良幣”的現象。對交強險違規機構予以停業處罰的監管實踐表明,如果能進一步制定和有效實施退出規則,對那些惡性競爭突出、管理混亂且長期虧損以及不適應市場需要的不良機構進行有序淘汰,監管實效將會大大提高,市場經營環境將更加公平。

  二、不良保險分支機構退出市場的可行性

  當前,保險業站在新起點、進入新階段,發展已經成為行業的自覺行動,市場已經成為競爭的主要舞臺。在此條件下探索并強化保險公司不良分支機構退出市場,是與保險市場的發育程度相適應、與行業發展相同步的科學監管舉措。

  (一)服務城鄉的保險網絡已基本成形。目前,各區域保險市場中,城市的保險公司分支機構、農村的眾多營銷服務部網點,加上專業保險中介機構和遍布城鄉的保險兼業代理機構,基本形成了覆蓋城鄉的保險服務網絡,基本能夠滿足社會公眾的保險需求。特別是隨著城鄉交通通訊日益便利,現有保險網絡服務半徑大幅延伸,服務能力和水平穩中有升,有選擇、有條件、有步驟地退出一些不良分支機構,既不影響后續服務,又能優化市場。

  (二)退市機構的富余人員能合理分流。不良分支機構退市后,部分管理人員一般回歸上級機構或分配到其他機構,由于有前期經營表現作為判斷標準,這個相互選擇過程的合理性和接受程度會更高,還有助于解決保險機構管理資源與管理對象之間嚴重不匹配的矛盾。營銷人員通常能夠就地尋找并歸屬于其他更有競爭力的保險機構,其獲得收益的可能性顯然更大。

  (三)行業內外的基本認識趨于一致。對監管者來說,以前做了許多“修路添車”的工作,現在重點應維護好“交通秩序”,尊重并發揮市場機制作用,切實防范化解風險。對社會公眾來說,他們更需要個性化保險服務,也會通過購買決策來淘汰不符合其需求的機構。對保險機構而言,面臨內外部競爭,需要優化整合內部資源贏得更大發展。

  三、不良保險分支機構退出市場的基本思考

  近年來,四川保監局按照保險市場發展狀態引導各保險機構根據經營管理情況和自身管控能力,合理調整機構布局,主動撤并整合現有分支機構,累計批準撤并183家,其中僅某壽險公司就撤并了59家發展前景不樂觀的營銷服務部,某產險公司因發展戰略調整主動撤銷了25家城區營銷服務部;監管部門依法注銷專業中介機構45家,兼業代理機構3671家。保險機構的資源得到了有效整合,促進了健康發展,從而也促進了整體市場持續健康有效的發展。總結前期探索和實踐,不良保險分支機構退市應在風險可控的總體要求下,有重點、有條件、有區別地逐步實施。

  (一)需要把握的三個重點。一是具體處理要堅持區別對待。鑒于省域市場區域發展不平衡,保險機構各層級作用有所差異,不良保險分支機構表現形態不同,應當在地域、層級、退市方式上予以區別。二是實施退出要保障后續服務。不良保險機構退市后,原有保單責任必須明確和落實承接主體,售后服務必須有合理渠道,確保保單持有者的利益得到維繼。三是形成機制要做到循序漸進。應當從加強對自發退出的審查開始,逐步轉入強制退出、勸導退出、自發退出相結合,實現常態化處理。

  (二)三種退出路徑。根據不良保險分支機構的表現形態,可以依次分為三類:第一類,指經營活動嚴重違反保險法律法規強制性規定的機構。第二類,指較長時期內責任缺失、管理缺失、服務缺失、高管缺失且整改無效、毫無改觀的機構,主要表現為客戶利益經常受損而社會評價差、內部管理極其混亂而風險隱患大、業務發展毫無創新而競爭手段劣、領導班子不在狀態而無所作為或亂作為,三年內經整改毫無改觀,甚至領取營業執照后不開業或長期不正常營業。第三類,是指經受不住市場選擇或者不被市場所認可的機構,主要表現為完全不能實現三年可行性經營目標、按經營規律應進入盈利期但依然虧損,或者因發展戰略發生重大變化而必須退市。對以上三類機構分別適用以下退出路徑。

  一是對第一類機構適用強制退出。這是不良保險分支機構退市的法定模式,是依據法律法規吊銷保險業務許可證、取消其經營保險業務的資格,屬于被動式退出,主要特點為被迫退市。主要有5種情形:其一,超出批準的業務范圍經營,逾期不改正或造成嚴重后果的;其二,存在《保險法》第116條規定違法行為之一,情節嚴重的;其三,未按照規定提取或者結轉各項責任準備金、未按照規定辦理再保險、未經批準設立分支機構或者代表機構、未按照規定申請批準保險條款、保險費率等,情節嚴重的;其四,轉讓、出租、出借業務許可證,情節嚴重的;其五,編制或者提供虛假的報告、報表、文件、資料等、拒絕或者妨礙依法監督檢查、未按照規定使用經批準或者備案的保險條款、保險費率,情節嚴重的。

  二是對第二類機構適用勸導退出。這是不良保險分支機構退市的設想模式,與自發退出相比,監管機關主動性更強,對監管能力的要求也更高。對這類保險分支機構而言,在競爭過度的地區,可以監管函提示風險勸其退出市場;對確需存在的中心支公司、支公司等,可以監管談話,引導其將原機構降格設置或徹底退出。對領取營業執照后不開業或長期不正常營業的,直接規勸其退出市場。

  三是對第三類機構適用自發退出。這是當前不良保險分支機構退出的主要模式,屬于自愿式退出,特點是主動要求離市。對那些不適應市場需要、經濟核算無效益的不良機構,或者因總體發展策略發生重大變化受到嚴重影響的分支機構,保險公司一般會主動提出撤并申請。對此,監管機關應著重審查原有保單責任的承接主體有沒有落實到位,保單售后服務主體有沒有明確、服務渠道是否合理便民,相關事宜有沒有書面通知投保人、被保險人或者受益人。只有這三個方面問題已經明確落實,監管機關才可以同意撤并申請,同時要求其上級公司進行公告,從而切實保護保險消費者的合法權益。

  (四川保監局王虎林)

 

 

 
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