吳定富主席曾一針見血地指出,保險業要立足于新起點新階段的客觀實際,充分認識到目前行業的主要矛盾一是社會日益多樣化的保險需求與保險業有效服務能力之間的矛盾;二是保險業的快速發展與相對薄弱的行業基礎之間的矛盾;三是行業發展與人才隊伍現狀的矛盾,這些矛盾或者說客觀實際需要每個市場主體和從業者從化解矛盾的角度對于發展方式進行全面認識和總結,只有這樣才能理清發展思路、明確發展方向,推動全行業在新時期取得更大的成就。

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李良溫:轉變發展方式是中國壽險業的戰略選擇
2011-01-11 05:23
來源:金融時報

    中國人身險業務1982年恢復經營以來,短短二十多年,經歷了由一家獨大到多主體充分競爭、市場由小到大,逐步規范有序發展、功能由單一經濟補償到經濟補償、資金融通和社會管理全方位覆蓋的發展歷程。如今,整個行業已經站在新的起點,步入了新的階段。吳定富主席曾一針見血地指出,保險業要立足于新起點新階段的客觀實際,充分認識到目前行業的主要矛盾一是社會日益多樣化的保險需求與保險業有效服務能力之間的矛盾;二是保險業的快速發展與相對薄弱的行業基礎之間的矛盾;三是行業發展與人才隊伍現狀的矛盾,這些矛盾或者說客觀實際需要每個市場主體和從業者從化解矛盾的角度對于發展方式進行全面認識和總結,只有這樣才能理清發展思路、明確發展方向,推動全行業在新時期取得更大的成就。

  作為行業的一家新主體,人保壽險2005年11月18日恢復做壽險業務,至今才滿五周年,但已經實現了從起步到飛躍的大發展,業務實現高速增長,開業五年來即實現連續兩年盈利,發展成效凸顯,公司實力、品牌影響和市場地位也得到大幅提升。公司規模保費由2006年底的8.49億元快速提升至2009年的531.7億元,超出行業平均增長271個百分點,2010年上半年則繼續保持62.3%的快速增長勢頭,高出行業平均增幅28.2個百分點;開業五年的市場份額則由2006年底的0.21%提升至近8%,市場排名大幅提升至第6位。這一組數據的背后,正是人保壽險立足于中國經濟環境和壽險市場的大背景,對于發展方式深刻思索后所確定的發展戰略所取得的成果。

  一、堅持發展為第一要務是轉變發展方式的前提

  中國保險業過去二十多年的發展成就促使我們立足于未來、立足于可持續發展能力的提升來思考發展方式轉變問題,如果沒有已經取得的發展成就,就不會有這樣的深入思考和探索。同時高度關注保險業的供給結構與需求結構之間的偏差,發展方式應立足于市場需求,否則,就會喪失發展的基礎,發展方式的轉變就會止于探索、疏于實踐。在新的發展時期,同人民群眾日益多元化的保險需求相比,同充分發揮保險“經濟補償、資金融通及社會管理”職能相比,同保險業在金融體系中的應有地位相比,整個行業的發展還存在很大差距,這就更需要進一步通過發展來縮小這種差距。轉變發展方式的根本目的是為了更好地促進發展,實現有效發展、健康發展和可持續發展,“在發展中促轉變,在轉變中謀發展”。壽險是靠銷售成功而生存的保險企業,評價一種業務增長方式成功與否,關鍵在于它的實施結果及是否達到人們的該時期的目的,關鍵在于是否能提高保險業的核心競爭力和持續發展能力,如果發展是有效的、健康的、可持續的,就應該加快發展,否則,就違背了科學發展觀的本質,也偏離了轉變發展方式的初衷。

  二、轉變發展方式就必須對發展方式進行全面理解

  目前,業內對于轉變發展方式有不同的解讀和理解,例如轉變發展方式就是業務結構調整和發展速度調控,就是將繳費形式從躉繳轉變為期繳,就是將保險期間從中短期轉變為長期,就是將業務類型從投資型轉變為風險型,就是將銷售渠道從銀行代理保險轉變為個人營銷;還有人認為速度與風險之間是正相關的關系,發展速度快了必然導致很大的風險。其中有些觀點很需商榷,但大部分觀點更多是發展策略和表面現象,而并不能達到轉變發展方式的真正目的,更不可能成為解決新階段保險業所面臨的主要矛盾的鑰匙。我們看到的是,躉繳業務占比高的公司從未出現大起大落,中短期業務從未引發經營風險,投資型業務不但為公司形成了大量資產而且還產生了巨額的利差益,個人營銷業務對公司的持續增長和盈利能力提高并無明顯改善。只有全面握科學發展觀的核心和實質,才能深入理解轉變發展方式的內涵,否則,就會大大削弱到轉變發展方式的成效,難以達到轉變發展方式的目的。

  對于市場主體而言,轉變發展方式不能僅僅停留在產品形態上、不能歸到繳費方式上、不能歸到中長期上、也不能歸到拓展渠道上,而應立足于是否能夠提升公司的核心競爭力,是否能夠促進公司的快速有效發展,是否能夠提升公司價值上來,是否能夠有效發揮保險業的三大職能上來。人保壽險過去五年的發展正是著眼于以上目標,實行全國大集中的管理模式,嚴控成本,開源與節流并舉,積極探索規模效益化的發展之路,在業務高速增長的同時開業僅五年的公司已經連續兩年實現盈利,這充分證明了公司發展的有效性,更為重要的是,公司所收獲的不僅僅是提前進入盈利期、內含價值和評估價值的提升,這種價值更多地體現在社會職能的發揮、社會影響的提高、行業地位和隊伍士氣上。可以說,人保壽險的發展成績全部得益于對于科學發展觀和發展方式的全面理解和積極探索。

  對于行業而言,轉變發展方式的核心在于經濟補償、資金融通和社會管理職能是否得到了充分發揮。而以上職能的發揮的前提在于構成行業的各家主體是否能夠做大做強,只有這樣才有充分履行企業的社會責任的能力,才能體現對社會的價值,才能對經濟發展提供動力。

    三、轉變發展方式必須以提高效益為中心,做大必須也要做強

  科學發展觀的基本要求是全面協調可持續發展,保險業轉變發展方式,就要以效益為中心,要改變粗放的發展方式和管理模式,不斷提高經營效益,實現持續健康發展,這也是發展方式轉變必須遵循的基本原則。一個好的發展方式,應該做到投入少、成本低、消耗少、效益好,衡量經營效益的一個核心指標就是投入產出比,投入高、產出低表明資源浪費、未得到高效實用。沒有經營效益就不可能實現可持續發展,沒有高產出就是沒有達到轉變發展方式的目的。

  壽險公司經營的是負債資產,經營效益主要來源于死差、費差和利差等損益。由于死亡率假設是根據生命表測算的,因此,死差益一般不可能出現太多。而從國內外保險企業的經營實踐看,幾乎沒有一家公司的盈利是通過費差來實現的,并且從促進業務發展的角度出發,公司也不能實現太多的費差益來推動盈利的增長。因此,多數保險企業的盈利主要來自于利差益。在目前保險產品定價利率只有2.5%的情況下,理論上只要投資收益率高于2.5%就能產生利差溢,只要能快速積累起大量的低成本資產,企業就可以實現利差益。特別是我國經濟保持持續快速增長,積累的低成本資產越大,就越能分享國民經濟發展的成果,從而實現企業良好的經營效益。因此對企業而言,好的發展方式不應僅以內含價值的高低作為主要評價指標,而應看該業務是否能夠產生邊際費用,是否能夠產生邊際利潤。只要能形成有效的三差益,公司就能實現經營效益,這樣的發展方式就能保證公司實現可持續發展。

  四、轉變發展方式要統籌兼顧,全方位地滿足消費者的需求

  科學發展觀的根本方法是統籌兼顧,這就要求發展方式轉變必須統籌好各方面關系。尤其是職能定位上,如果企業的發展脫離于經濟社會的大環境,脫離于市場,即使盈利能力再強,也難以實現可持續發展。經濟補償、資金融通和社會管理是保險業的三大職能。經濟補償職能的發揮可以從滿足市場需求來體現,只要滿足了保險消費者的需求,就是滿足了他們的保障需求,這種需求不僅僅是生老病死,不僅僅是風險保障,同時保險消費者的收入保障的需求也非常強烈。因此,保險業要充分發揮經濟補償職能,就要全方位地滿足消費者的需求;資金融通職能的發揮與保險業的資產規模密切相關,如果不加快發展,就難以積累龐大的資產規模,資金融通功能也就難以充分發揮;社會管理職能更多地體現在保險企業經營管理水平和專業能力上,如果保險企業難以實現廣覆蓋,提升經營管理的科學水平,就必然制約其社會管理職能的發揮。因此,貫徹落實科學發展觀,深刻理解發展方式的轉變,更多地應該站在如何解決保險業所面臨的三大矛盾、如何發揮保險業的三大職能上來分析問題、解決問題。

  同時,從方法論來看,壽險企業要統籌兼顧就不能只關注業務的內含價值。內含價值起源于美國,發展于歐洲,目前在歐洲應用尤為普遍,主要應用于價值評估,如兼并、收購、上市時的估值以及股票價值分析。內含價值反映的是公司現有業務的未來盈利能力,但是對于公司近期的盈利狀況和持續盈利的能力,很難通過內含價值直接明了地體現出來,只關注內含價值的高低,就可能會掩蓋近期經營的虧損,這樣就無法做到當前利益和長期利益的兼顧,也是不符合科學發展觀要求的。例如有些公司的內含價值與盈利就出現了相悖的情況,也有的公司開業十年以上都沒有實現盈利。因此,內含價值是判斷公司發展是否健康的指標之一,但不是唯一的指標。

  五、轉變發展方式要立足于以人為本

  科學發展觀的核心是以人為本,轉變發展方式必須以實現好、維護好、發展好最廣大人民的根本利益為出發點和落腳點。保險業轉變發展方式就必須堅持以人為本,就是要按照吳定富主席提出的行業要不斷“適應經濟社會發展和人民生活對保險業提出的新要求”。凡是社會有需要的,人民有需求的,就應該大力發展,這也是轉變發展方式的最終目的。因此,能否堅持以人為本,能否順應市場發展的變化,能否滿足人們多層次的保險需求,直接決定著保險業發展方式的轉變能否取得實效。

  從保障的含義理解,保險并非只是滿足人們的風險保障需求。未來出現特定需求時,在經濟上能夠滿足和解決這些需求的方式,應該都屬于保障的范疇。購買風險型產品的目的是當風險發生時得到經濟補償,投資型產品同樣可以在風險發生時向保險消費者提供經濟補償。因此,發展儲蓄型、投資型等業務,也是為人們提供充分保障的客觀需要。特別是,目前保險業已發展成為一種重要的金融產品,通過發展儲蓄型和投資型業務,使廣大居民不僅在發生風險時可以得到經濟補償,而且還可以通過保險機構的資金運作進行個人理財,使資產得到保值增值,這既是實現財產性收入的一個重要途徑,也有助于滿足居民金融資產多樣化配置的需要。(作者系中國人民人壽保險股份有限公司總裁)

 

 

 

 

 



 

 
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